Gartensauna versichern: Wohngebäudeversicherung oder Hausrat?

Ist eine Gartensauna automatisch mitversichert?

Nein, nicht automatisch. Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) für die Wohngebäudeversicherung, Stand Juni 2026, nennen in Abschnitt A 6 als versicherte Sachen „die im Versicherungsschein bezeichneten Gebäude“ mit Bestandteilen und Zubehör, außerdem „weitere Grundstücksbestandteile“. Welche Grundstücksbestandteile das sind, lässt das Muster in A 7.5 offen: Dort steht ein Platzhalter, den jeder Versicherer selbst füllt. Das Wort Nebengebäude kommt im Muster nicht vor. Die Musterbedingungen sind zudem unverbindlich; Versicherer dürfen abweichen.

Zur Einordnung dieses Textes: Thomas Ritz ist kein Versicherungsvermittler. Der Artikel fasst öffentlich zugängliche Quellen zusammen und ersetzt keine Beratung durch Ihren Versicherer, einen Vermittler oder die Verbraucherzentrale.

Verbraucherorganisationen und der Verband selbst kommen zum selben Ergebnis. Der Bund der Versicherten schreibt im Infoblatt vom 23. Dezember 2025, Nebengebäude wie Garagen oder Gartenhäuser müssten gesondert angegeben werden, damit sich der Vertrag auf sie erstreckt. Die Verbraucherzentrale führt Gartenhäuser unter den weiteren Grundstücksbestandteilen, die auf Wunsch und gegen höheren Beitrag mitversichert werden können (Stand 10. August 2026). Das Verbraucherportal des GDV rät, Anbauten wie Garage oder Gartenhäuschen schnellstens zu melden. Unsere Preisorientierung für kleine Spa-Saunen beginnt bei etwa 20.000 € inklusive Mehrwertsteuer, Lieferung meist zusätzlich. Bei solchen Werten gehört die Nachfrage vor die Bestellung.

Wohngebäudeversicherung oder Hausratversicherung: Was deckt welche Police?

Das Gebäude gehört in die Wohngebäudeversicherung, bewegliche Sachen darin gehören in die Hausratversicherung. Nach den GDV-Musterbedingungen für die Hausratversicherung zählen zum Versicherungsort auch privat genutzte Räume in Nebengebäuden auf demselben Grundstück (A 10.1.2). Gebäudebestandteile sind dagegen kein Hausrat (A 9.1.1). Liegen, Textilien oder ein rollbarer Beistelltisch wären danach Hausrat. Bei fest eingebauten Teilen wie Saunabänken, Ofen oder einer eingepassten Kaffeebar fragen Sie, ob der Versicherer sie als Gebäudebestandteil führt.

Die Tabelle stellt fünf Absicherungen nebeneinander. Sie stützt sich auf die GDV-Muster für Wohngebäude, Hausrat und Privathaftpflicht sowie auf das Infoblatt des Bundes der Versicherten zu Bauvorhaben. Daraus folgt: Keine Police deckt alles, und zu jeder bleibt eine Frage, die nur Ihr Versicherer beantwortet.

Welche Schäden an der Sauna betreffen welche Gefahr?

Jeder Schaden wird einer Gefahr zugeordnet, und versichert sind nur die vereinbarten Gefahren. Die Fundstellen beziehen sich auf die VGB 2022 des GDV.

• Sturm und Hagel: Sturm beginnt nach A 5.1 bei Windstärke 8, das sind mindestens 62 km/h.
• Leitungswasser und Frost: Hat das Saunahaus Dusche oder Bad, gehören austretendes Leitungswasser (A 4.2) und frostbedingte Bruchschäden an Dusche, Waschbecken und Toilette (A 4.3.2) hierher. A 20.1.3 verlangt, Gebäude in der kalten Jahreszeit zu beheizen und das zu kontrollieren oder die wasserführenden Anlagen abzusperren und zu entleeren. Bei Verstößen kann der Versicherer nach A 20.2 kündigen und ganz oder teilweise leistungsfrei sein. Bei unseren Spa-Saunen mit Dusche oder Bad arbeitet der Frostschutz je nach Modell und Konfiguration elektrisch; Einzelheiten stehen im Ratgeber Gartensauna mit Dusche und WC.
• Überschwemmung und Starkregen: Beides zählt zu den weiteren Naturgefahren (A 1.3.2) und ist beim Leitungswasser ausgeschlossen (A 4.5.3). Laut Stiftung Warentest vom 16. September 2026 fehlt dieser Schutz bei knapp der Hälfte aller Wohngebäude.
• Einbruch und Vandalismus: Beides steht nicht unter den Gefahren in A 1. Nach Stiftung Warentest übernimmt der Hausratversicherer Reparaturkosten nach einem Einbruch auch an einem Nebengebäude wie einem Gartenhaus; reine Vandalismusschäden ohne Einbruchsversuch sind nicht versichert.

Zahlt die Versicherung bei einem Brand durch den Saunaofen?

Brand ist eine versicherbare Gefahr der Wohngebäudeversicherung, auch wenn er aus einem Nutzfeuer entsteht (VGB 2022, A 1.1 und A 3.1). Kürzen darf der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit: nach § 81 Absatz 2 Versicherungsvertragsgesetz in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis.

Wie das ausgehen kann, zeigt ein Hinweisbeschluss des Oberlandesgerichts Hamm vom 15. Januar 2016 (20 U 219/15). Eine Hausbesitzerin hatte Gegenstände auf den Ofen ihrer seit Jahren ungenutzten Kellersauna gelegt und den Raum verlassen, ohne Schalter und Sicherung zu prüfen. Der Hausratversicherer zahlte 40 Prozent des Sachschadens von 60.383,93 Euro; das Gericht hielt die Kürzung um 60 Prozent für zutreffend. Das ist ein Einzelfall und keine feste Quote.

Der Hergang ist typisch. Eine Auswertung der Schadendatenbank des Instituts für Schadenverhütung und Schadenforschung der öffentlichen Versicherer (IFS) in der Zeitschrift schadenprisma 4/2011 zählt 101 Schadenfälle mit dem Stichwort Sauna aus den Jahren 2005 bis 2010; bei 56,4 Prozent lagen brennbare Gegenstände auf dem Ofen. 2025 nennt das IFS außerdem unterschrittene Mindestabstände zwischen Ofen und Holz, meist bei Saunen, die Laien eingebaut haben. Fragen Sie Ihren Versicherer, ob der Tarif auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit verzichtet und bis zu welcher Summe.

Was melden Sie dem Versicherer und wann?

Melden Sie die Sauna, ihren Wert und einen Holzofen möglichst vor Baubeginn. Drei Punkte entscheiden.

Wert. In beiden GDV-Mustern sind wertsteigernde bauliche Maßnahmen bis zum Ende der laufenden Versicherungsperiode mitversichert (Wert 1914: A 13.1.1.4; Wohnflächenmodell: A 13.1.1). Danach droht im Modell Wert 1914 ein Abzug wegen Unterversicherung, wenn die Maßnahme nicht unverzüglich angezeigt wurde (A 14.2.2). Die Formel steht in A 17.8: Schadenbetrag mal Versicherungssumme, geteilt durch Versicherungswert. Ein illustratives Rechenbeispiel: Deckt die Summe nur 90 Prozent des Werts, werden aus 20.000 Euro Schaden 18.000 Euro Entschädigung. Ob Ihr Vertrag eine Gartensauna als solche Maßnahme behandelt oder ob sie ohne Meldung unversichert bleibt, sagt Ihnen der Versicherer.

Holzofen. Ändert sich ein Umstand, nach dem der Versicherer im Antrag gefragt hat, kann das nach A 21.1.1 eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung sein. Ob eine Feuerstätte dazugehört, hängt von Ihren Antragsfragen ab. Laut Bundesverband des Schornsteinfegerhandwerks muss der bevollmächtigte Bezirksschornsteinfeger vor der ersten Nutzung Feuerstätte, Schornstein und Anschluss überprüfen. Den Vergleich der Ofenarten finden Sie unter Saunaofen mit Holz oder Elektro.

Baubeginn. Schäden durch Leitungswasser und Naturgefahren an nicht bezugsfertigen Gebäuden schließt das Muster aus (A 4.5, A 5.5). Für die Bauzeit nennt der Bund der Versicherten die Feuer-Rohbauversicherung. In der Privathaftpflicht entfällt der Schutz als Bauherr nach demselben Infoblatt vollständig, wenn die Bausumme die versicherte Summe übersteigt.

Wer trägt das Risiko bei Lieferung und Aufbau?

Bis zur Übergabe oder Abnahme liegt die Gefahr nach dem Gesetz grundsätzlich nicht bei Ihnen. Beim Kauf geht die Gefahr des zufälligen Untergangs nach § 446 BGB mit der Übergabe auf den Käufer über. Beim Werkvertrag trägt der Unternehmer die Gefahr nach § 644 BGB bis zur Abnahme. Für Verbraucher begrenzt § 475 Absatz 2 BGB den früheren Gefahrübergang beim Versand: Er gilt nur, wenn der Käufer den Spediteur selbst beauftragt und der Unternehmer ihn nicht zuvor benannt hat.

Welcher Vertragstyp bei Ihrer Sauna vorliegt und wann Übergabe oder Abnahme stattfinden, steht in Ihrem Vertrag; er ist maßgeblich. Ritz Outdoor berät und verkauft, Fertigung und Aufbau übernehmen Partnerbetriebe. Zu deren Versicherungen treffen wir hier keine Aussage. Lassen Sie im Angebot festhalten, wer bis wann die Gefahr trägt und ab wann Ihre eigene Police greifen muss. Den Ablauf am Liefertag beschreibt der Ratgeber zur Anlieferung der Gartensauna.

Welche Fragen stellen Sie Ihrem Versicherer?

Stellen Sie die Fragen schriftlich und bitten Sie um einen Nachtrag zum Versicherungsschein.

1. Wird die Gartensauna als Gebäude, Nebengebäude oder weiterer Grundstücksbestandteil in den Vertrag aufgenommen?
2. Welcher Wert oder welche Fläche wird angesetzt, und wie ändert sich der Beitrag?
3. Gelten Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie der Elementarbaustein auch für die Sauna?
4. Verzichtet der Tarif auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit, und bis zu welcher Summe?
5. Müssen Sie einen Holzofen oder eine andere Feuerstätte anzeigen?
6. Genügt ein elektrischer Frostwächter als Beheizung im Sinne der Sicherheitsvorschriften, oder sind die Leitungen bei Nichtnutzung zu entleeren?
7. Ab wann besteht Schutz: ab Baubeginn, ab Aufstellung oder ab gemeldeter Fertigstellung?
8. Welche Gegenstände im Saunahaus zählen zum Hausrat, und reicht dessen Versicherungssumme?

Diese Unterlagen helfen bei der Einordnung und im Schadenfall:

• Angebot und Rechnung mit Ausstattungsliste,
• Fotos von außen und innen sowie Maße und Lage auf dem Grundstück,
• die Dokumentation des Elektrofachbetriebs zum Stromanschluss,
• bei einem Holzofen die Bescheinigung des Schornsteinfegers,
• Montage- und Bedienungsanleitung des Ofens mit den Mindestabständen.

Ob für Ihr Vorhaben ein Bauverfahren nötig ist, klären Sie mit dem Prüfpfad zur Baugenehmigung für die Gartensauna.